香港保诚“回撤”？暴雷？买了保诚信守明天亏麻了？

香港保诚和友邦虽然同样都是“大而不倒”保险公司，但是友邦的口碑一直在线，也一直稳居港险第一把交椅。

反观“齐名”的保诚却备受争议，而最大的争议点就在于它的红利“回撤”，也就说今年拿到的钱比之前少了。

而我们也看过保诚的分红实现率最高超过300%，最低只有20%多，这天上地下的情况，让不少人在买港险时都直接排除保诚，旗下王牌产品信守明天也被“嫌弃”。

那么保诚的红利回撤到底是不是暴雷呢？保诚的产品到底还能不能买呢？

今天我们就不吹不黑看看保诚“回撤”到底是怎么回事？信守明天还能买吗？

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• 保诚“回撤”是暴雷还是正常现象？

• 保诚信守明天还能买吗？

• 文章小结

PART 01

保诚“回撤”是暴雷还是正常现象？

我们先来看看保诚的“回撤”怎么回事？

关于保诚的回撤争议最早是在2023年，当时很多人在网上吐槽，说自己的保单收益比去年年初少了。

下面是一个投保人给出的自己的保单的情况，我们一起去看看：

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我们可以看到三个保单年度的保单，2023年退保价值比2022年高，属于我们理解的“正常”。

而保单到了2024年，此时退保价值只有280026，比2023年真正少了3666。

保单持有时间越长，现价越高，就是我们一直以来的认识，而不增反减，且当时保诚并未特别说明。

面对保单越存越少，持有保诚保单的人都不淡定了，一时间将保诚推上了风口浪尖。

上面的保单是一份分红险，也就说我们说的部分收益是不保证的产品。

我将产品的红利结构扒出来了，我们一起看看：

作为分红险，这款产品非保证部分包含复归红利和终期红利，这部分是不保证的。

而再看复归红利一般一年一发，只增不减；

最大的变化就在终期红利，它只有在最终退保时才会锁定发放，

终期红利的回报主要来自于权益类资产，它的波动比较大，若是当年行情不好，完全有可能减少。

这个情况其实在保险合同中就有说明：

这就说保诚的红利回撤其实属于正常的现象，这不仅仅是保诚会发生，将来还可能发生在任何一家保司身上。

当然我们不是要为保诚的“回撤”做解释，而是透过保诚的操作，看到不一样的香港分红险。

我们看到内地的分红险其实很贴近“固收”产品，而保诚的回撤证明港险是真正的分红险。

分红跟保司的投资直接相关，既然是投资那么有赚有亏就是正常的，保诚的红利回撤正是由于当年这款产品的投资不及预期，也证明香港保险市场更为成熟。

在香港保险市场中敢让红利回撤的保诚算是“独一份”的，要是放在内地市场，它早就被抛弃。

而我们看到保诚的新单保费非但没有下降反而上升了，这才是一个正常的市场，不是只有涨不能跌的，保险市场也一样！

PART 02

保诚信守明天还能买吗？

虽然保诚的红利回撤属于正常情况，但是不少人还是对保诚产品敬而远之。

其实大家并不需要如此，因为保诚投资池坚持的是“一锅一盖”原则，即，不同产品独立核算，不进行跨产品的过度平滑。

而且在香港主流保司中保诚是为数不多能拿出30年分红数据的公司，也就说它有非常丰富的分红险经验：

比如保诚1995年发行【更美好】保障计划。

到现在已经有31年了，复利收益是6%，总回报率高达475%。

当然现在这款产品是买不了，不过保诚的王牌产品——信守明天，还是值得一看的。

保诚信守明天在升级之后，持有保单28年就能达到6.5%预期收益：

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按照5年缴费，每年交5万美元，保诚信守明天在保单第8年实现回本。

✅持有保单10年，预期IRR达到3.11%，此时保单现价达到近32万，比本金高出近7万美元；

✅若是持有保单20年，信守明天的现价达到69.2万美元，是累计已交保费的近2.77倍；

✅如果持有保单30年，此时产品预期IRR来到目前港险的峰值6.5%。

拿着保单的时间越长，信守明天的现价也越高，25万美金持有百年现价甚至可以超过1.2亿美金。

如果觉得只是分析信守明天不够客观，我们也可以将它跟主流产品放在一起看看：

通过对比我们可以看到：

保诚信守明天哪怕是跟盛利2、傲珑盛世、万年青星河尊享2相比，在收益上也有一定的优势。

经过时间的沉淀，保诚信守明天的收益也属于第一梯队的水平。

由于篇幅有限，我们就不再展开详细分析，

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PART 03

文章小结

香港保诚确实是最近几年比较受争议的保司，不过偶然的红利“回撤”并不能代表保司实力不行。

而且保诚几十年的分红险历史中，只有3次回撤，概率还是相当小的，而且它实行“一锅一盖”原则，某一个产品的回撤不代表所有的产品。

大家在投保时可以先看看产品的投资范围，做一个风险评估，比如目前比较火的信守明天，到底该不该买，都可以自己判断。

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